工行近日內部通報：“支付+融資”的綜合電子商務平臺初定于10月19日正式上線，將集網上購物、投資理財、網絡融資、消費信貸于一體。據知情人士透露，該平臺兼顧B2B、B2C，從目前內部通報的信息來看，前期可能主打B2C，商戶門檻也較高，而這與建行電商平臺“善融商務”主打B2B模式區別明顯。

8月30日，工行推出了個人小額消費信用貸款產品“易貸”，基于客戶網上購物和刷卡消費記錄，提供貸款進行消費或投資理財產品。

工行個人金融業務部總經理李衛平說：“等我們電商平臺推出后，就會對接，主要是針對線上B2C的消費信貸。”

同時，民生電商平臺也于8月29日在深圳前海正式注冊，名為“合一行”，融合了B2B、B2C兩種模式。

“通過實現資金流、信息流、物流的融合，挖掘小微企業客戶，進行線上供應鏈金融融資服務是未來的趨勢。”工行個金部副總經理胡亞輝表示。

然而，銀行系電商中B2C用戶體驗差、價格優勢不明顯；B2B尚未有成功的模式，企業意愿不足、線上產業鏈融資需要長時間積累足夠的交易數據，都成為銀行系電商平臺面臨的棘手問題。

針對工資卡客戶推信用貸款

相比電商企業，銀行系電商平臺用戶體驗差、商品種類少和價格優勢不明顯等缺陷一直飽受詬病，而信用卡分期付款、小額信貸卻是其優勢所在。

近日，工行針對代發工資客戶推出貸款產品“易貸”，用戶在線上購物或刷卡消費時，可通過網上、手機、短信銀行等實時貸款，最高額度達60萬元。

“這種基于線下POS、線上商城交易數據而給予的信用貸款，業內算是首推，方便B2C平臺上的客戶支付。”一股份行電子銀行部負責人介紹，該行電商平臺后續也會推出類似產品。

而據善融商務工作人員介紹，目前個人貸款模式主要有兩種，個人小額貸款需是建行的房貸客戶，且正常還貸一年以上，只能到網點申請；個人權利質押貸款需要以整存整取的定期存款作質押，最高貸款額度不超過存款的95%，最高貸款30萬，期限不超過1年。同時，相較于信用卡需要申請流程，且一般信用額度并不大，基于借記卡消費記錄的“易貸”客戶可自助申請、系統自動審批，貸款額度也相對較高。

李衛平表示，電商平臺的支付方式包括貸款或信用卡、賬戶現金，以及工行將要推出的個人綜合賬戶積分體系，客戶在銀行交易中積累的積分可作為代金券購物。

“初期對商戶的資質要求會比較高，首批會有TCL集團等，應該會比善融商務300萬注冊資金門檻要高。”據知情人士介紹，而這也會造成商品種類不多、交易不活躍的弊端。

銀行電商B2C的發展并不順利，建行電子銀行部相關人士此前接受本報記者采訪時表示，到今年年底，建行善融商務的銷售額將達到100億元，其中B2C約7億-8億元，規模很小。

搭建線上供應鏈融資平臺

雖然面臨上述諸多問題，而且投入巨大，銀行背后的電商邏輯究竟是什么？

“各家銀行的目的并不完全一樣。首先是給客戶搭建一個交易平臺，增加客戶黏性，吸引大量的交易客戶。其次，了解客戶交易行為、獲取其交易數據，即所謂大數據，而這需要多年的積累，也是銀行最想獲得的東西。”上述股份行電子銀行部人士介紹。

有了數據的積累，銀行從中挖掘小微企業客戶，提供線上的供應鏈融資服務，增加存貸匯收入。同時，存貸匯中的結算費用、票據和信用證業務等，以及理財產品銷售收入，也會提高銀行中間業務收入。同時，積累的交易數據也能對阿里金融的大數據形成一定程度的替代效應，壓低阿里金融的強勢地位和與其合作的成本。如交通銀行的交博匯其設計是將網上商城與供應鏈相結合、與中小企業信貸信息相結合，致力于為客戶提供“全程供應鏈”金融服務。善融商務的主要著力點在B2B領域，而其中的業務重點同樣是供應鏈金融，特別是中上游企業的融資需求。

長城證券日前發布的一份研究報告稱，預計全行業供應鏈金融融資余額達到6.7萬億規模。同時，這部分融資需求將帶來存款派生、豐富的中間業務收入和利息收入，是商業銀行向中小企業業務轉型的契機。

然而，目前的現實問題是交易數據的積累需要很長時間，而且目前銀行系電商平臺交易并不活躍，B2B交易中亦存在“水分”，使得線上供應鏈融資藍圖還只是空中樓閣。

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