互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊究竟有多大，目前尚無法用精確的數(shù)據(jù)來衡量。但央行最新數(shù)據(jù)顯示，去年12月當月人民幣存款增加1.15萬億元，同比少增4458億元。安信證券報告認為，“考慮到年末沖存款因素，預(yù)計實際的存款增量可能更少。從2011年年初以來的3年，活期存款占比已下降了5個百分點。存款定期化趨勢未來預(yù)計還會持續(xù)。”

“守擂者”的神經(jīng)無法再松弛。為了防止“余額寶”們進一步蠶食活期存款，銀行開始“師夷長技以制夷”。1月16日，平安集團在上海舉行平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會，30萬員工唯“馬明哲的壹錢包”是瞻。與之高調(diào)相反的是，1月12日，金融業(yè)的“武林至尊”工商銀行低調(diào)正式上線了“融e購”電商平臺。

新一輪“鼠標加磚頭”

工商銀行董事長姜建清兌現(xiàn)了他的承諾。

這位駕馭著近19萬億元人民幣資產(chǎn)金融航母的掌舵人曾在2013年半年報發(fā)布會上表示，“銀行是變化的行業(yè)，我們不會等待別人來變化我們！18年前，銀行靠‘互聯(lián)網(wǎng)+磚頭’戰(zhàn)勝了純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一次相信依靠物流、信息流和資金流，我們也一樣創(chuàng)造出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融！”

根據(jù)姜建清的設(shè)想，工行上線的工行“融e購”平臺，定位于“名商、名品、名店”，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流，打造成客戶喜愛的消費采購平臺、商戶倚重的銷售推廣平臺以及支付融資一體化的金融服務(wù)平臺。

《華夏時報》記者獲悉，工行構(gòu)建電商的邏輯，源自于董事長姜建清對互聯(lián)網(wǎng)金融長久的思考。他認為，相較18年前依靠“鼠標加磚頭”(喻為互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行)的獲勝模式，這一次互聯(lián)網(wǎng)金融的變化是從另一端，從銀行客戶的交易端、電子商務(wù)端發(fā)起的，互聯(lián)網(wǎng)通過電子商務(wù)掌握了大量的客戶信息，并欲以這些信息為基礎(chǔ)向銀行的融資端和支付端進軍。

姜建清認為，這是對銀行的又一次提醒。此前銀行客戶端掌握了大量的客戶融資的信息：存款信息、支付信息，但對于銀行客戶的很多商務(wù)行為，資金流、物流、信息流卻是被割裂了。

“融e購”平臺恰恰彌補了這一缺口，匯集了數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，追蹤到銀行客戶商務(wù)行為的方方面面。“作為銀行系電商，融e購商城既把握電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)律和趨勢，同時又突出銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢。”

“銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融、做電商，已經(jīng)不是做與不做的問題，而是怎么做，如何做的問題。這是一個戰(zhàn)略選擇，關(guān)系到未來銀行業(yè)，乃至金融業(yè)的競爭格局。”工行內(nèi)部人士稱，跨界做電商，賺錢是其次，最重要的是不能在金融脫媒的過程中，被電商平臺邊緣化。銀行需要在經(jīng)濟商務(wù)活動中，掌控資金流通環(huán)節(jié)，否則，銀行或許真的會成為21世紀的恐龍了。

與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作？

截至目前，中行、建行、交行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)等7家銀行紛紛開設(shè)了自己的電子商城。

“當初，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)時，業(yè)內(nèi)認為建行不務(wù)正業(yè)，但善融商務(wù)上線18個月交易額高達300億，這足以證明銀行系電商的厚積薄發(fā)。”上述工行人士給出記者一組對比數(shù)字，2012年京東商城的交易額為600億元，騰訊旗下的易迅網(wǎng)的交易額則不到100億元。

但事實上，電商已經(jīng)到了一個臨界點和引爆點，2013年中國電商交易額超10萬億。在搶入口的競爭上，銀行系電商單刀直入的競爭格局并無優(yōu)勢。

對此，中國銀行副行長王永利曾擔(dān)憂地表示，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融、電商業(yè)務(wù)，普遍面臨的問題是通過讓利的方式吸引客戶進來。但幾年后一旦模式發(fā)生了變化，同樣面臨很大的風(fēng)險。“試水電商平臺不能盲目推出，要深入研究、規(guī)劃。”

1月16日，王永利稱，中國銀行正積極推動網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)技術(shù)上堅持“開放平臺+智能終端+大數(shù)據(jù)”，以中銀易商為平臺，借助業(yè)務(wù)平臺，跨界融合，從易金融，泛金融、非金融、自金融等緯度全力打造以移動化服務(wù)型電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行。

面對記者非常關(guān)心的“中銀易商電商平臺何時推出”？王永利笑了笑，望了望身后的下屬稱，“還要問問我們的研究博士。”

未來究竟是競爭，還是共存，還是合作呢？1月11日，中行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰在和訊網(wǎng)的“銀行業(yè)高峰論壇”上說，從入口來講，金融入口看起來有兩個，一個是銀行的網(wǎng)站，就是登錄網(wǎng)銀或者是手機銀行，享受銀行卡的一站式金融服務(wù)。另外一種就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。

“銀行有使命把自己的產(chǎn)品細分以后，做適當?shù)慕鈽?gòu)和重構(gòu)，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯(lián)網(wǎng)剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成正好要完成的金融服務(wù)。”董俊峰稱，不與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能，因為金融不是人在互聯(lián)網(wǎng)上的剛需。

反過來理解，是銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)出的一張邀請函。未來，還有很長的路要走。

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