繼取締余額寶呼聲之后，又出現了所謂的中國銀行業協會專家呼吁將余額寶納入一般性存款賬戶管理。而事實上，余額寶是通過天弘基金存入銀行同業的。叫囂歸入一般性存款賬戶的專家不懂會計原理、不懂法規、屬于既不懂法又不懂金融的白癡建議。即便真納入了，僅僅在余額寶上，商業銀行需要上繳央行準備金而凍結1000億元存款。

眾所周知，銀行缺錢是由于利率雙軌制造成的，目前銀行依舊可以利用其特殊身份低利率吸收存款，高息放貸。如果儲戶存款足夠多，銀行會主動聯系，幫你轉入收益較高的理財產品或者辦理同業存款性質的理財。

而余額寶都是小額存款，為什么大額存款客戶可以享受利率較高的收益，而小額存款戶不能通過余額寶獲得較高收益呢？這些專家腦子里還是想維持“窮人只能享有受窮的專利”這一劣習。

非法的建議

媒體報道說，近日，中國銀行業協會召集相關會員行研究銀行存款自律規范措施，并將出臺相關自律規范文件規范相關存款利息，要求各行嚴格遵守相關監管規定，利率上限執行同檔次基準利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率計息或收取罰息。目前，中國的貸款利率已經完全放開，存款利率則管住上限。央行規定，銀行的存款利率不得超過同檔次基準利率的1.1倍。

“有不少銀行業界人士及金融領域專家學者認為，從維護金融市場秩序公平競爭與國家金融安全計，應將‘余額寶’等互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業存款，按規定繳納存款準備金。”

筆者認為，這些建議是荒唐的，甚至是違法的，屬于無效、越權的。

第一，天弘基金同業存款，是合格的。同業存款是指針對商業銀行、信用社以及財務公司、信托公司等非銀行金融機構開辦的存款業務， 屬于對公存款種類，一般情況都會對其進行利率浮動，浮動比例與銀行協商。

天弘基金屬于金融機構，其在商業銀行的存款符合同業存款要求。阿里巴巴的余額寶依托的是天弘基金。

第二，天弘基金同業存款，是法定的。2005年，中國人民銀行和證監會專門下發文件，要求將基金存款歸入同業存款。因此，天弘基金開辦同業存款是依法辦事。

第三，建議將天弘基金歸入一般性存款，是違法要求。一般性存款包括單位(企業、機構)存款和個人存款，但是，不能包括金融機構。天弘基金屬于有正規牌照的金融機構，建議將本歸入金融機構類存款并入非金融類存款，這類建議是非法的，是擾亂金融秩序的非法建議。

第四，建議人和推動人不具備修改法規主體資格。銀行業協會是在銀監會領導之下，建議人多為銀行人士，無論銀監會或商業銀行要想推動將余額寶歸入一般性存款，必須廢除央行和證監會文件。而建議方是無權和越權的。除非央行和證監會自行修改。

總理剛說了“法無禁止即可為”，這法都允許了你們還不讓做，跟誰叫板呢？

打壓理由荒唐

關于取締余額寶的理由筆者已做了全面反駁，本文補充批駁更具隱蔽性和煽動性的理由。

一，余額寶們使得銀行存款減少了嗎？很多業內專家都認為，由于余額寶們的興起使得銀行存款在最近幾個月大幅減少，最高的達到9000多億元。根據天弘基金公布的數據，天弘基金超過92%投入了銀行同業存款，據估算余額寶目前余額約在5000億元左右。等于基本又全部存入了銀行。只不過把分散的銀行集中到幾家較大的銀行和需要資金的銀行而已。

真正造成銀行存款搬家的主要原因是民間借貸和地下金融，以高于余額寶數倍的利率使得城鄉居民將存款取出進入高利貸市場。

二，余額寶風險高嗎？如上所述，余額寶幾乎全部存入銀行，除非銀行倒閉，存入余額寶中的資金都是安全的。關注余額寶的風險還不如關注銀行的風險。

收益會波動甚至虧損嗎？不會。存放同業，按照銀行目前的規則最低高于存款準備金率1.62%。隨著銀行間資金緊張的緩解和企業資金需求的減少，協議存款或同業存款利率或許會降低，導致余額寶利率下行，但是，不會出現虧損的可能。

三，規模過大發展過快必須單獨監管？筆者做客深圳衛視談余額寶時，一位業內專家指出，余額寶規模過于龐大，需要監管。這是一個荒唐的理由，10年前中國四大國有商業銀行遠不及國際上一家銀行的規模。目前都是進入全球最賺錢的、市值最高的、規模最大之類的銀行，將國際上各大銀行拋在身后，難道我們也要對這些銀行進行額外的監管甚至打壓？難道我們還要針對四大行專門制定一套監管標準？

余額寶之類的產品發展迅速是利率雙軌制扭曲的反應，不去解決扭曲的根源，卻要去打壓健康成長的正能量。南轅北轍也！

余額寶幫忙 專家添亂

余額寶是存款利率市場化的助推器，是央行準市場化利率工具。余額寶誕生于銀行錢荒之際，幫助了缺錢的銀行；降低了社會融資成本；使得混亂的社會融資價格變得公開透明。

上市銀行人士和所謂的專家建議將余額寶納入一般性存款管理，看似打壓余額寶，其實是在打擊銀行自己。

比如，假設余額寶現有規模是5000億人民幣，從同業存款轉入一般性存款，按照現行的存款準備金率計算辦法，商業銀行需要向央行交納1000億元的存款準備金。

很多人都以為，這些該余額寶繳，其實，這是不懂起碼的常識，納入一般性存款，這些存款準備金必須由商業銀行自行繳納。除非專家們制定一部《余額寶準備金法》同時廢除“商業銀行法”和“人民銀行法”相關條款。

專家們，還沒完呢！計入一般性存款，那么銀行放貸款的時候還要受貸存比限制，而同業存款無此規定。要受70%的貸存比限制，這也是法律明確規定的，銀行只能放貸3500億元。看，一下子銀行又少了1500億頭寸。

這樣，銀行在高準備金率狀態下，加之，各類類似余額寶對低收益一般性存款不感興趣，逐步減少，甚至暴減，銀行會出現錢荒是鐵定的。

如果，來勢突然，強行要求余額寶一下子轉入一般性存款，余額寶用戶會集中贖回，天弘基金從銀行突然大幅度取款，銀行出現擠兌是看得到、預測得到的，不信你們試試。

專家們這是為維護金融穩定呢？還是坑爹制造金融恐怖？

還沒完呢！只針對余額寶一家公司和天弘基金筆者總覺得感覺哪里不對勁。在任何國家包括我國，還沒有專門針對一家公司制定只有一家公司執行的法律法規吧。如果要把天弘基金轉入一般性存款，那還得把跟微信合作的華夏基金也轉入一般性存款，還得把所有基金都轉入一般性存款。基金是金融公司，那也得把保險、其他銀行、信用社、政策性銀行等資金都轉入一般性存款吧。這下，央行樂了，要突然凍結多少萬億呢？央行得好好雇請幾個會計算算。

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